כמו כל ביטוח אחר שאנחנו רוכשים, גם הביטוח הסיעודי מטרתו להעניק לנו וליקירינו רשת בטחון במידה שנזדקק לה. הנתונים בישראל מצביעים על כך שכ-30% מאיתנו ואף יותר, נהפוך בשלב מאוחר כלשהו בחיינו לאנשים שמוגדרים במצב סיעודי. המדינה אמנם מעניקה איזשהו בטחון מסוים בנושא, אך בדומה לביטוח הבריאות הממלכתי, ברוב המכריע של המקרים זה פשוט לא מספיק. לכן, אין זה פלא שאנשים רבים מעוניינים לרכוש ביטוחים סיעודיים. לפניכם המדריך המלא וכל מה שתצטרכו לדעת על ביטוח סיעודי.
מיהו אדם סיעודי?
לפני שנבין מהו ביטוח סיעודי ומה מטרתו, חשוב שקודם כל נבין מיהו אדם שמוגדר כסיעודי.
באופן כללי, ניתן לומר שמדובר באדם שאינו יכול לבצע פעולות בסיסיות ושגרתיות באופן עצמאי ואינו יכול לתפקד לבד.
ההגדרה בנושא כוללת 6 פרמטרים הקובעים מיהו אדם סיעודי:
- ניידות – אדם שאינו יכול להגיע ממקום למקום ללא עזרה או באופן עצמאי. חשוב לציין שאדם שנעזר למשל בהליכון או כיסא גלגלים, אינו נחשב לאחד שאינו יכול להתנייד.
- רחצה – אדם שאינו יכול להתקלח, להתרחץ ולשמור על ההיגיינה האישית שלו באופן סביר.
- שליטה על סוגרים – מי שאינו יכול לשלוט על הסוגרים שלו, שנעזר באמצעי עזר כמו קטטר או שיכולותיו בנושא נפגמו.
- קימה ושכיבה – אדם שאינו יכול לשכב או לקום ממצב שכיבה באופן עצמאי.
- אכילה ושתייה – חשוב להפריד בין אדם שאינו יכול להכין לעצמו אוכל אך יכול לאכול לבד ונחשב לעצמאי, לבין אדם שאינו מסוגל לאכול או לשתות ללא עזרה כלל ונחשב לסיעודי.
- להתלבש ולהתפשט – אדם שאינו יכול פיזית ללבוש בגדים או להוריד אותם באופן עצמאי.
פרמטר נוסף שקיים בתחום, הוא הגדרת אדם סיעודי תחת מצב של תשישות נפש שמגבילה או מורידה את היכולות הקוגניטיביות. בכלל אלו, ישנן גם מחלות שמחייבות השגחה צמודה ויומיומית כמו למשל מחלת אלצהיימר.
מהי בדיקת ADL ומה מטרתה?
להגדרת אדם סיעודי לפי פרמטרים רפואיים ותפקודיים אלו, מתווסף גם מבחן תלות שמוכר גם כבדיקת ADL (Activities of Daily Living). מטרת המבחן היא לבדוק את רמת התפקודים היומיומיים. במהלך ההערכה יבדקו ששת הפרמטרים אותם הגדרנו, כאשר נציג מגוף ממשלתי או מוסמך אחר יחליט האם האדם אכן זקוק לעזרה. הבודק ינקד כל פעולה ולפי סך הנקודות הסופי תיקבע רמת הסיעוד, שתשפיע על מספר שעות הזכאות לטיפול בשבוע כמו גם על נושאים נוספים. זאת כמובן במידה ואותו אדם הוגדר לבסוף כסיעודי.
מהו ביטוח סיעודי ולמי הוא מיועד?
העלייה המתמשכת בתוחלת החיים והנתונים שמצביעים על כך שאחד מתוך כל 3 אנשים שמגיעים לגיל 65 יוגדר כסיעודי בשלב כזה או אחר בחייו, העלתה ומעלה את הצורך בשירותי סיעוד ובביטוחים סיעודיים באופן משמעותי. חשיבות הביטוח הסיעודי לא באה לידי ביטוי רק בעזרה הרפואית והתפקודית שאותו אדם שזקוק לכך מקבל, אלא גם בהקלה ועזרה על בני משפחתו וכן במניעת קשיים כלכליים שפעמים רבות מתרחשים בהיעדר ביטוח.
ישנם מספר סוגים של ביטוחים סיעודיים, אך ניתן לומר באופן כללי שביטוח זה עוסק בעזרה הכלכלית והטיפולית שנקבל במידה ונגיע למצב כמוגדר בחוק. תפקידם של הביטוחים הסיעודיים, הוא לתת לנו את המענה הנדרש ברגעים בהם באמת נזדקק לו.
האם עושים ביטוח סיעודי גם בגיל צעיר?
ביטוח סיעודי לילדים מגן על העתיד של ילדכם במקרה של מצב סיעודי שעלול להיגרם ממחלה, תאונה או מצב מולד. זהו ביטוח משתלם במיוחד כי הפרמיה החודשית נמוכה מאוד בגיל צעיר והיא נשארת קבועה לאורך השנים. הכי חשוב – הילד נשאר מבוטח לכל החיים בתנאים נוחים, בלי לדאוג לחיתום רפואי מסובך בעתיד.
סוגי ביטוחים סיעודיים
ישנם כאמור מספר סוגים שונים של ביטוחים סיעודיים. לפניכם שלושת הסוגים:
ביטוח סיעודי ממלכתי במסגרת הביטוח הלאומי
על פי חוק סיעוד של ביטוח לאומי ושל מדינת ישראל, כל אזרח שהגיע לגיל פרישה (בין 62 ל-65 לנשים ו-67 לגברים) זכאי לגמלת סיעוד במידה והוגדר כסיעודי. זוהי שכבת ההגנה הראשונית שמספקת המדינה וניתן לקבל אותה לאחר הגשת תביעת סיעוד ובתנאי שעומדים בפרמטרים שנקבעו ובבדיקת ADL. לרוב, הביטוח הסיעודי מטעם המדינה והביטוח הלאומי אינו מספק את הצרכים, מכסה את הטיפולים או נותן את המענה הנדרש לחולים סיעודיים.
ביטוח סיעודי קבוצתי (דרך קופות חולים או מעסיקים)
באופן דומה לביטוח הבריאות, כל קופת חולים חתמה על הסכם התקשרות עם חברת ביטוח כלשהי על מנת להעניק לחברי הקופה הצעה לביטוח סיעודי. ביטוח זה שנעשה דרך קופת החולים, כולל מספר תנאים קבועים ואחידים כמו – גמלה בהתאם לגיל ההצטרפות, תקופת כיסוי ביטוחי של 5 שנים ועוד. ביטוח זה כמובן אינו ניתן בחינם וכל חבר בקופת חולים כלשהי, יכול להחליט אם לרכוש את הביטוח לפי הפוליסה שמציעה הקופה אליה הוא משויך. בנוסף, קיימים גם ביטוחים קבוצתיים שלרוב נעשים במקום העבודה דרך המעסיקים, ארגון או גוף גדול כלשהו (שכן מותר לרכוש אותו בכל גיל).
כיסוי ביטוחי סיעודי הבסיסי
מצב המבוטח | גיל הצטרפות | סכום הפיצוי החודשי בש"ח |
שהייה בבית | עד 49 | 5,500 |
50-59 | 4,500 | |
60 ומעלה | 3,500 | |
שהייה במוסד | עד 49 | 10,000 |
50-59 | 6,500 | |
60 ומעלה | 4,500 |
חשוב לציין:
- תקופת המתנה: 60 ימים
- תקופת תשלום מרבית: 60 חודשים
- הסכומים מתעדכנים מעת לעת בהתאם להנחיות משרד הבריאות
ביטוח סיעודי פרטי
אחת האפשרויות היותר פופולאריות היא רכישת ביטוח סיעודי פרטי מאחת מחברות הביטוח. פוליסות ביטוח פרטיות כוללות לרוב כיסויים נרחבים יותר, מותאמים אישית, בעלי תוקף לכל חייו של המבוטח וניתנות לבחירותיו והעדפותיו של אלו הרוכשים אותה. כל זאת בהתאם לחברות הביטוח השונות וכמובן לתשלום, שכן ביטוח פרטי יעלה באופן טבעי יותר מאשר ביטוח סיעודי דרך קופות החולים.
כיסויים והטבות במסגרת ביטוח סיעודי ותביעות סיעוד
הצד הפחות זוהר של הביטוחים הסיעודיים, מגיע כאשר למעלה מכ-30% מהתביעות שמוגשות מדי שנה בנושא – נדחות על ידי חברות הביטוח. כך יוצא שאנשים רבים ששילמו במשך שנים רבות את דמי הפוליסה באופן קבוע ובזמן, נותרו ללא רשת הביטחון והעזרה עליה הם בנו. על מנת לערוך תביעות סיעוד איכותיות וחזקות ולהתנהל בצורה חכמה ונכונה לאורך התהליך, ההמלצה היא להיעזר בגורם מקצועי כמו עורך דין סיעוד שיכול ללוות אתכם בתהליך תביעת ביטוח סיעודי לכל אורך הדרך ולוודא שחברת הביטוח תשלם לכם את מה שמגיע לכם.
כל חברת ביטוח שמציעה ביטוח סיעודי, מציעה למעשה שירותים, כיסויים, מחירים והטבות שונות למבוטחים. לכן בטרם שאתם ממהרים לרכוש לכם או לבני משפחותיכם ביטוח שכזה, כדאי מאוד שתוודאו מה בדיוק תקבלו, מהם התנאים, מה כוללת ההצעה ומה לא.
מגמות ושינויים בתחום הביטוח הסיעודי
אנחנו נמצאים בעיצומה של תקופה מלאת שינויים ומגמות שמשתנות בקצב מהיר בתחום הביטוח הסיעודי. השינוי העיקרי והמורגש ביותר הוא בכך שחברות ביטוח פרטיות רבות עוזבות את שוק הסיעוד ומפסיקות בהתאם לשווק פוליסות לציבור. כל מי שכבר רכש ומחזיק בביטוח מאחת מחברות הביטוח ישמור על זכאותו בהתאם לפוליסה שברשותו.
ההשפעה הגדולה יותר תורגש אצל מי שאין ברשותם ביטוח שכזה תהיה, במידה והם ירצו לרכוש אחד כזה, הם יצטרכו לעשות זאת לפחות בתקופה הקרובה דרך קופות החולים. חשוב לציין שגם ביטוחים אלו יכולים להיות אטרקטיביים אך נמשכים מצד שני לפרק זמן מוגבל של 5 שנים בלבד.
שינויים נוספים מטעם המדינה צפויים בנושא ולכן אם אתם מתכננים לרכוש בקרוב, כדאי להתעדכן על המצב ועל המגמות העדכניות בשוק.
לסיכום – האפשרות לחיות בכבוד
עבור רבים, מימוש ביטוח סיעודי הוא האפשרות היחידה שלהם לחיות בכבוד גם כאשר יגיעו לגיל או למצב בו הם לא יוכלו עוד לתפקד בצורה עצמאית. כמו שהחיים לימדו ועוד מלמדים אותנו, הרבה מאיתנו נגיע למצב בו הגוף כבר לא ישתף איתנו פעולה כבעבר ונזדקק לעזרה אמיתית וצמודה ולכסף – קצבה סיעודית במידה ואותו רגע יגיע, יהיה זה הביטוח הסיעודי שיוכל לשנות את התמונה ולאפשר לכל אחת ואחד מאיתנו – להמשיך ולחיות בכבוד.
