Оптимизм — название игры. Мы все хотим думать, что будем и дальше оставаться здоровыми, молодыми и счастливыми во веки веков.
Кто хочет думать о других, более серых днях, с болезнями, травмами или несчастными случаями? Никто.
Да, можно прятать голову в песок, наслаждаться моментом и не думать о завтрашнем дне.
Но если вы хотите быть умнее, вы можете радоваться тому, что есть в настоящее время, но также и учитывать то, что может произойти, и все немного изменится.
Например, что будет, если человек встает утром, идет на работу как обычно, а по дороге вдруг происходит несчастный случай, и он не может продолжать работать? Или в один прекрасный день он узнает, что болен и не может вернуться к работе, как это было до сего дня? Такая ситуация называется «потерей трудоспособности», и к ней нужно готовиться, потому что она имеет множество последствий, с которыми очень сложно справиться.
Что такое потеря трудоспособности?
Страхование на случай утраты трудоспособности предназначено для ситуации, когда застрахованный не может работать по состоянию здоровья.
Многие страхователи не заботятся о том, чтобы изучить подробности в полисе страхования на случай утраты трудоспособности.
И когда они приходят требовать свои деньги, они сталкиваются с множеством трудностей при реализации своих финансовых прав в страховых компаниях.
На что необходимо обращать внимание в полисе страхования на случай утраты трудоспособности?
Важно знать, что отсутствие пристального внимания страхователя при покупке полиса ко всем его деталям приводит к тому, что иногда этот полис не оправдывает ожиданий на момент наступления страхового случая.
Целью полиса страхования на случай утраты трудоспособности является получение денежной компенсации в период нетрудоспособности по медицинским причинам. Полис гарантирует ежемесячную денежную компенсацию за потерю трудоспособности. Страхование по нетрудоспособности обычно приобретается в рамках покупки полиса страхования жизни или полиса страхования наемных работников (битуах менаалим).
В свете определенных параграфов в полисах существует вероятность того, что большая часть застрахованных окажутся непокрытыми страховкой, несмотря на то что они платили за страховку немалую сумму из своих денег:
Утрата трудоспособности — Дэвид Файл и партнеры.
- Проблема трех месяцев: важно знать, что большинство полисов вступают в силу только после трехмесячного периода ожидания, в течение которого ни один платеж не будет получен. То есть нет страхового покрытия в течение первых трех месяцев, даже если застрахованный в этот период утратил трудоспособность.
- Требование 75%: практический смысл этого параграфа – необходимо доказать, что утеряно 75% своей работоспособности. Например: если до аварии пострадавший мог работать 10 часов в день, а после аварии он может работать в течение 5 или даже 4 часов, ему не будет выплачиваться компенсация, поскольку он не потерял 75% своей трудоспособности.
- Ловушка разумного занятия: понятие «разумное занятие» является широким понятием, и его можно так или иначе интерпретировать. В полисе есть условие, согласно которому компенсация будет выплачиваться только в том случае, если застрахованный не может работать по своей профессии или другой профессии, соответствующей его навыкам и образованию. Это условие может привести к разногласиям, которые не пройдут в пользу застрахованного.
Отказ страховой компании не следует воспринимать так, что кончено дело. Важно проконсультироваться с адвокатом, который специализируется на рассмотрении исков по утере работоспособности, потому что во многих случаях есть хороший шанс изменить решение страховой компании и дать возможность застрахованному лицу получить заслуженную компенсацию.
Потеря трудоспособности – детали, которые нельзя упускать
Определение «утраты трудоспособности»
Человек, который работает в обычном режиме, но внезапно попадает в ситуацию, связанную со здоровьем, которая не позволяет ему продолжать работать привычным образом и полностью нарушает его рабочий распорядок дня.
Это может быть автомобильная авария, в которой его состояние здоровья изменилось до такой степени, что он не может вернуться к работе, или болезнь, которая вызывает точно такой же эффект.
В такой ситуации, после того как человек проконсультировался с врачом — специалистом по профессиональным болезням и был проверен компетентными органами, он в большинстве случаев определяется как человек, который потерял трудоспособность и теперь должен выяснить, что он может сделать, согласно закона, чтобы справиться с новыми событиями в своей жизни.
Возможные последствия потери трудоспособности
Потеря дохода
Человек, который работает полный, неполный рабочий день или даже от случая к случаю — привык к определенному уровню дохода, на который он и рассчитывает.
Будь то заработная плата в размере 2 500 шекелей или 25 000 шекелей, это постоянный доход, который учитывается во всех отношениях.
Расходы и доходы, планы на будущее, платежи в электрическую компанию, налоги на газ, воду и оплата муниципального налога (арноны). В случае потери трудоспособности доход резко и неожиданно падает.
Человек не может работать, как раньше, или он не может работать вообще, и это немедленно отражается на заработке, который поступает на его банковский счет, и, следовательно, на многих аспектах его жизни.
Психическое состояние
Большинство людей встают каждое утро, быстро собираются, пьют кофе и спешат на работу.
Они приезжают, стараются успеть как можно больше в течение дня и возвращаются домой вечером уставшие, но день прошел для них приятно.
Что происходит с человеком, который теряет трудоспособность? Он не может пойти в офис, теряет социальные связи, которые он там установил, больше нет причин вставать рано утром, и жизнь быстро меняется.
Эта ситуация может создать сложную психологическую проблему, с которой придется справляться и на которую нужно обратить внимание вовремя.
Как можно подготовиться к потере трудоспособности?
В 2008 году в Израиле был принят Закон об обязательных пенсионных отчислениях, который требует, чтобы работодатели отчисляли для каждого работника часть его дохода в пенсионный фонд, который будет доступен ему после выхода на пенсию.
В пенсионных фондах есть пункт о страховании, которое покрывает потерю трудоспособности застрахованного — в данном случае работника.
Несмотря на это, оказывается, что в страховых полисах часто есть пункты, затрудняющие получение денег, и необходимо обращать на них внимание при подписании и присоединении к пенсионному фонду.
Во многих случаях потребуется помощь адвоката, специализирующегося в вопросах производственных травм, профессионально занятого в данной области, но вот некоторые вещи, на которые важно обратить внимание при страховании потери трудоспособности.
Детали, которые нельзя упустить
Период обдумывания и переговоров («ожидание»)
Во многих страховых полисах мелким шрифтом указано, что действие страховки начинается только через три месяца после того, как застрахованный теряет трудоспособность и его доход прерывается.
Проще говоря, это означает, что человеку придется три месяца обходиться без оплаты со своего места работы, потому что он не работает, но он еще не имеет права на страховое покрытие.
Это длительный период, когда нет никакого дохода, не говоря уже о сложном состоянии здоровья, в котором застрахованный находится именно в эти моменты.
При подписании полиса необходимо обратить внимание на то, существует ли указанный пункт, и принять его во внимание при принятии решения о том, ставить ли подпись или пытаться запросить изменения или другой полис.
Вы можете приобрести франшизу за дополнительную плату — это покрытие на дни периода ожидания, который становится неактуальным.
Возможность другой работы
Некоторые виды страхования в страховых полисах включают определение утраты трудоспособности как невозможность работать по профессии, приобретенной человеком и в соответствии с его образованием.
Иногда есть небольшое дополнение, говорящее о том, что человек также теряет способность трудиться и на приемлемой работе.
Казалось бы, добавление нескольких простых слов, но, в конце концов, они могут изменить весь ход последующих событий.
Страховая компания может заявить, что приемлемая работа — это все, что может прийти в голову, если находится в пределах целесообразности, поэтому она постарается отказаться платить страховку тому, кто мог бы выполнять такую работу.
Обычно это пункт, который является спорным между страховой компанией и застрахованным лицом, и рекомендуется обратить на него внимание еще до подписания полиса.
Точное определение процента
Степень утраты трудоспособности делится на проценты. Когда человек работал на 100% -ой ставке и теперь может работать только на 25% -ой, его потеря трудоспособности определяется как 75%.
Из этого примера можно понять, что есть разница между полной и частичной потерями трудоспособности, существуют разные условия и разные требования среди страховых компаний. Если в полисе указаны точные проценты, для определения нетрудоспособности это обычно будет минимум 75%.
То есть, если человек потерял 65% трудоспособности, это не будет актуально для страховой компании, и она не будет платить свою долю в этом деле, поскольку требует более высоких процентов.
Трудовое страхование
Есть уникальные профессии, при которых вы можете приобрести полис, соответствующий вашей профессии, то есть страховая компания не может требовать, чтобы потеря трудоспособности была тотальной или чтобы человек подыскивал другое приемлемое занятие, поскольку полис приобретается специально для определенной профессии.
Этот полис может подойти врачам, учителям, воспитателям детсадов или практически любой соответствующей профессии, которую можно определить как уникальную.
Это считается страховым полисом высшего уровня, поскольку он адаптирован к конкретной профессии застрахованного.
Помимо мелкого текста, о котором стоит знать, есть еще несколько общих деталей, о которых нужно иметь представление на случай, если вы оказались в состоянии нетрудоспособности:
Размер пособия
Если человек, потерявший трудоспособность, имеет право на пособие, оно будет составлять максимум 75% от средней заработной платы, которую человек получал в течение последнего перед изменением года.
Кроме того, часто человек имеет право на пособие от Института национального страхования, а также на страхование через свой пенсионный фонд или свое частное страхование.
В некоторых полисах указано, что если человек получает пособие от Института национального страхования, сумма этого пособия будет вычтена из денег, которые он должен получить от страховой компании.
Это еще один небольшой пример того, что нельзя упустить при подписании полиса.
Право на обжалование решения
Иногда бывает, что решение комиссии не соответствует действительности.
Для получения пособия может не хватать нескольких процентов, возможно, медицинские документы не отражают тяжесть проблемы или комиссия ведет дело неудовлетворительно и многое другое.
Несмотря на опасения, важно помнить, что человек имеет право подать апелляцию.
Рекомендуется обратиться к адвокату, специализирующемуся в вопросах утраты трудоспособности, и посмотреть, что можно сделать, как можно отменить решение комиссии и каким должен быть следующий шаг.
Часто обращение к профессионалу может в корне изменить решение и привести к желаемым результатам для человека, который в настоящее время столкнулся с особенно сложным состоянием здоровья.