Победить страховые компании — или все о методах избегания страховых компаний исков о компенсации
«Страховые компании обременяют держателей полисов замысловатыми и изощренными определениями, пропитанными непонятным профессиональным языком, вся цель которых — запутать застрахованных», — говорит адвокат Дэвид Файл, специализирующийся на борьбе со страховыми компаниями и больничными кассами, которые отказываются выплачивать компенсации застрахованным. «Цель многих страховых компаний — избежать выплат застрахованному, поэтому они часто лишают застрахованного полной и достоверной информации о том, что он подписывает и каковы его права».
Адвокат Файл рекомендует всем застрахованным: «Прежде чем подписывать медицинское страхование, прочтите также мелкий шрифт. Если условия, указанные в полисе, вам не понятны или полис слишком широк и подробен — рекомендуется проконсультироваться с профессионалами, чтобы избежать приобретения страховки, которая не покрывает вас».
Рынок медицинского страхования, набирающий обороты в последние годы, ежегодно приносит сотни миллионов шекелей. Исключение многих лекарств и методов лечения из корзины здоровья и рост числа пациентов, умоляющих общественность внести свой вклад в спасение их жизней, являются двумя основными причинами резкого роста популярности медицинского страхования.
Застрахованные медицинскими полисами платят сотни шекелей каждый месяц и считают, что они гарантируют себе компенсацию от страховой компании в случае, если они столкнутся с серьезной медицинской проблемой. Но на самом деле все далеко не так просто.
В каждом полисе медицинского страхования описаны случаи, в которых он покрывает или не покрывает застрахованного. У каждого полиса есть оговорки, которые на страховом языке называются «исключениями».
Подавляющее большинство застрахованных лиц, подписывающих полисы медицинского страхования, часто не знают, действительно ли страховая компания «исключила» или включила большую часть событий, связанных со здоровьем, которые изначально побудили их приобрести полис.
Эти пункты позволяют многим страховым компаниям уклоняться от выплат застрахованному, оставляя застрахованного на произвол судьбы без надлежащего медицинского финансирования.
Адвокат Давид Файл рассматривает изощренные способы, которыми страховые компании избегают выплат своим застрахованным, и дает ряд советов о том, как действовать в таких вопиющих случаях.
Ловушки в полисе на случай сердечного приступа. По словам адвоката Файла, во многих полисах, которые должны покрывать медицинские расходы в связи с серьезными заболеваниями, есть изощренный пункт. Этот пункт гласит, что, если серьезное заболевание привело к смерти застрахованного в течение 30 дней после обнаружения, застрахованный не получит никакой компенсации.
«Этот пункт особенно проблематичен для застрахованных, перенесших сердечный приступ», поясняет адвокат Файл. «Если приступ был вылечен своевременно и не вызвал необратимого повреждения сердца, застрахованный не имеет права на компенсацию. С другой стороны, если приступ был серьезным или вовремя не вылечен, и пациент умер в результате менее чем через месяц, наследники застрахованного не получат никакой компенсации».
Вы уверены, что у вас был сердечный приступ?
Страховые компании активизировали свои усилия, когда придумали новое определение понятия «сердечный приступ». В этом определении значительный процент сердечных приступов, признанных таковыми, согласно медицинской литературе «исключен», и считается, что полис не несет за них ответственность, так что фактически у застрахованного нет причин для получения компенсации. Новое определение страховых компаний сердечного приступа — это приступ, который нанес необратимый ущерб сердцу застрахованного.
Ловушка волн Q. Одно из исключений в случае сердечного приступа связано с волнами Q. Когда у человека случается сердечный приступ, это часто проявляется в виде волн Q, которые появляются на ЭКГ. Это одно из показаний к необратимому повреждению сердечной мышцы. Однако во многих случаях сердечного приступа, когда пациент быстро поступает в госпитализацию, он спасается от необратимых повреждений, и поэтому на его Q-диаграмме не видны Q-волны.
«В подавляющем большинстве полисов медицинского страхования, если волны Q на диаграмме ЭКГ не появляются, застрахованный не имеет права на компенсацию», — поясняет адвокат Файл. «Это означает, что, если застрахованный пережил сердечный приступ, но не было доказано, что его сердце было необратимо повреждено, он не имеет права на компенсацию».
Ферментная ловушка — Еще одно требование страховых компаний при определении сердечного приступа — повышение уровня ферментов сердечной мышцы. Такое увеличение также свидетельствует о поражении сердечной мышцы. Но во многих случаях, когда у человека случается сердечный приступ, повышение ферментов не обнаруживается.
«Очевидно, что из-за отсутствия этих ферментов в тесте, страховая компания лишает застрахованного права на компенсацию», — говорит адвокат Файл. «Фактически, человек, который хочет получить компенсацию, вынужден ждать дома и не спешить в больницу, иначе в его крови обнаружат остатки ферментов. Но если он это сделает, есть шанс, что сердечный приступ приведет к смерти. Если он умрет, все его деньги в полисе пойдут насмарку».
Ловушки в полисе в случае неизлечимой болезни
Ловушка для пациентов с меланомой. Оказывается, даже при серьезных заболеваниях, таких как рак, страховые компании стараются избежать выплаты компенсации. «В полисе в отношении неизлечимых заболеваний указано, что, если у человека рак кожи (меланома), который известен как тяжелый и смертельный рак, он не имеет права на немедленную и автоматическую компенсацию. Если болезнь была обнаружена достаточно рано, а опухоль не проникла на определенную глубину в кожу, то застрахованный не получит никакой компенсации», говорит адвокат Давид Файл.
Важно уточнить, что многие исследования показывают, что летальность меланомы и способность излечиться от нее зависят от глубины опухоли. По мере углубления опухоли шансы на выздоровление уменьшаются. Это означает, что получение компенсации является следствием тяжести заболевания.
«Страховая компания ставит застрахованного перед нелогичной дилеммой», — говорит адвокат Давид Файл. «Он должен решить, удалить ли опухоль и отказаться от денежной компенсации, или рискнуть своей жизнью и подождать, пока опухоль углубится, чтобы получить деньги от страховой компании. Следует помнить, что этим пациентам требуется много денег для покрытия расходов на лечение и лекарства».
Ловушка потери доказательств. Еще одна ловушка, которая существует в отношении меланомы в полисе, связана с документированием глубины проникновения болезни. В большинстве случаев принято удалять меланому сразу после ее обнаружения. В некоторых больницах нет документации о глубине проникновения опухоли, опухоли выбрасываются и уничтожаются, поэтому в таком случае шансы на получение компенсации от страховой компании невелики.
Еще одна ловушка, которая существует в случае меланомы в страховом полисе, связана с вопросом выживания застрахованного. Адвокат Файл: «Известно, что меланома представляет собой тяжелый рак, особенно на последней стадии. Его распространение не оставляет больших шансов на жизнь. Но согласно полисе, если вы не переживете болезнь через 30 дней с момента ее обнаружения, вы не получите никакой компенсации».
В заключение, у большинства застрахованных есть полисы медицинского страхования, которые не предоставляют им реальной помощи в случае необходимости. Поэтому важно прочитать все мелкие слова в полисе, прежде чем подписывать его. Если условия, указанные в полисе, не ясны или полис слишком детализирован — желательно проконсультироваться с профессионалами.