תביעת ביטוח בגין מוות של מבוטח משכנתא

להאזנה:

הלוואות משכנתא מצריכות ברובן המוחלט גם ביטוח חיים למשכנתא, שנועד לכסות את החזר ההלוואה אם חלילה התרחשה פטירה. ועם זאת, מימוש הזכויות בהגשת תביעת ביטוח בגין מוות של מבוטח משכנתא, טומן בחובו כמה וכמה אתגרים בלתי פשוטים שצריך להכיר ולהבין כיצד מתמודדים איתם.

ביטוח המשכנתא אמור לשלם תגמולים במקום הנפטר

כל אדם שרוכש נכס מקרקעין באמצעות הלוואת משכנתא נדרש לעשות עבורה ביטוח חיים, המוכפף לתנאים ולהגבלות מצד הבנק המלווה. המדיניות הגורפת היא שהבנק לא מתערב או מפקח על יצירת ביטוח החיים למשכנתא, כך שכל לווה רשאי לבחור ולרכוש לעצמו את הפוליסה שאותה הוא יראה לנכון. פוליסה זו, אמורה להבטיח את כיסוי ההלוואה לבנק, אם חלילה נפטר הלווה במהלך תקופת ההלוואה.

האם אלו הם פני המציאות? ובכן, לא תמיד. במקרים רבים נוכחנו לדעת שלמרות ההתמודדות הקשה והכואבת ביותר עם הפטירה, חברת הביטוח מסרבת לשלם את התגמולים לבנק לצורך חיסול המשכנתא, מה שמותיר את המשפחה עם חוב אדיר כלפי הבנק שאין באפשרותה לפרוע.

האם חברת הביטוח פועלת כחוק? כן, אך חלקן משתמשות בטכניקות ובשיטות שעשויות להצליח, כל עוד המבוטחים לא יפנימו את זכויותיהם וישתמשו בהן כלפי המבטחת. הסירוב מצד חברת הביטוח לשלם את התגמולים, לעתים מתרחש אפילו בניגוד לתנאים שנמצאים בתוך הפוליסה ובמקרים מסוימים אפילו בניגוד לדין.

במקרים אלה, נמליץ לכל מבוטח לפנות לעורך דין מקצועי שינהל את התיק במיומנות ושישכנע את בית המשפט בחובת התשלום מצד המבטחת. אם אתם עומדים כעת בפני תביעת ביטוח בגין מוות של מבוטח משכנתא, משרד עו"ד דוד פייל ושות' ילווה אתכם במקצועיות ובנחישות עד למטרה הרצויה. משרדנו עוסק בתחומי נזיקין, תאונות, רשלנות רפואית ובתביעות ביטוח מזה 20 שנים וערוך להתמודדות עם כל סוגיה משפטית קלה ומורכבת.

זהירות, תביעתכם נדחתה!

חברות הביטוח כגופים כלכליים גדולים, פיתחו לאורך השנים ארסנל מגוון למדי של נימוקי דחייה לתביעות השונות, מקצתם מוצדקים ומרביתם ניתנים למחלוקת.

הנימוק הידוע ביותר שמבוטחי המשכנתא נתקלים בו, הוא "הפרת חובת הגילוי", במסגרתה חברת הביטוח טוענת שהנפטר לא סיפק מידע רפואי אמיתי לחברת הביטוח בעת שיצר את הפוליסה, כך שהיא ביטחה אותו מצידה ולא הייתה עושה זאת אלמלא היו ידועים לה פרטיו הרפואיים האמיתיים.

בתיקים רבים שהוגשו לפתחם של בתי המשפט, התברר כי אותן בעיות רפואיות שבגינן טענה המבטחת לאי גילוי, כלל לא דווחו עקב חוסר התייחסות אליהן בשאלון הצהרת הבריאות שעליו המבוטח ענה. וכך יוצא הלכה למעשה, כי הבעיה הרפואית איננה רלוונטית כלל וכלל למותו של המבוטח.

זאת ועוד: חברת הביטוח לעתים טוענת גם להפרת חובת הגילוי במרמה, אך במקרה כזה חובת ההוכחה תהיה עליה והיא מטבע הדברים, תתקשה מאוד לספק לכך הוכחות רלוונטיות.

בתי המשפט דורשים מחברת הביטוח להציג תמונה מדויקת וברורה של נסיבות היווצרות הפוליסה, דבר שגורם להפסד בתביעה מצד חברת הביטוח ומאלץ אותה לכסות את יתרת הלוואת המשכנתא או לחילופין לשלם למוטבים את תגמולי ביטוח החיים המזכים בהתאם לפוליסה.

נקודת הבהרה חשובה: לפי סעיף 6 לחוק חוזה ביטוח, המבוטח מחויב בחובת הגילוי דרך שני אלמנטים: הראשון, נאסר עליו להציג מצג שווא כלשהו. השני, עליו לבצע גילוי מיוזמתו. הסעיף בחוק מבהיר שעניין של אי גילוי עשוי להתבטא במתן תשובה חלקית או בלתי כנה לחלוטין כלפי עניין מהותי וכזה שעשוי להשפיע על הנכונות מצד כל מבטח סביר לערוך את הביטוח. יחד עם זאת, גם אם התגלה בדיעבד כי המבוטח לא הצהיר על דבר מהותי שהוא, אין זה אומר שניתן פטור אוטומטי מלשלם את תגמולי הביטוח.

חברות הביטוח שכמובן מכירות היטב את החוק, מבינות שעליהן להקטין את גובה הפיצוי שישולם – על סמך היחס שבין דמי הביטוח אותם היה אמור המבוטח לשלם, לבין דמי הביטוח ששולמו בפועל. רק אם תצליח חברת הביטוח כאמור להוכיח כוונת מרמה או אי גילוי כלפי מצב שהיה מונע ממנה לבטח בכל מקרה, יתאפשר לה להימנע מתשלום הפיצויים.

כך תגישו תביעת ביטוח בגין מוות של מבוטח משכנתא בהצלחה

בישראל חיים כ-300 אלף אלמנים ואלמנות, המהווים כ-10% מכלל האוכלוסייה. בשל תוחלת החיים הגבוהה יותר של נשים בישראל, רובם אלמנות מעל גיל 65 ולחלקן הגדול נותר בפטירת בן הזוג סכום לא מבוטל למשכנתא.

מכיוון שהבנק דורש את השיפוי שלו ליתרת ההלוואה מצד פוליסת הביטוח שנוצרה במעמד מתן המשכנתא, העמית יצטרך לתבוע קודם כל את התגמולים שמגיעים לו מהביטוח הלאומי או לחילופין לתת לקרן הפנסיה של העמית זכות תחלוף לערער בשמו. בתגמולים אלה צריך להתייחס לתהליך החישוב של פנסיית הנכות, כמו גם להפרשים שנוצרו בין ההכנסה הקובעת ובין הזכאות הסופית לפנסיה, שנוצרה כעת עקב הפטירה.

אם הנורא מכל קרה ואתם נדרשים כעת לתבוע את ביטוח החיים למשכנתא, לצד תביעת ביטוח בגין מוות כתוצאה מתאונה או מחלה מפוליסות נוספות שהיו ברשות המנוח, מומלץ תחילה לדרוש העתק מפוליסת הביטוח. כבר נתקלנו במקרים שבהם חברת הביטוח דוחה את התביעה על הסף או מאשרת סכום פיצויים נמוך מאוד כאשר קרובי המבוטח מגישים תביעה, משום שהיא דורשת שיומצא לה העתק מהפוליסה שעליה אותו מבוטח חתם בעבר.

למעשה, אי קיום העתק מהפוליסה מאפשר לחברת הביטוח להתבסס על מכלול רחב של חריגים וסייגים שלמשפחה אין דרך לסתור. לכן מומלץ לחייג לחברת הביטוח ולקבל העתק מהפוליסה וזאת עוד לפני שמגישים תביעה או בכלל מדווחים על אירוע הפטירה לחברת הביטוח.

חשוב לדעת מה מתרחש גם מול חברות הביטוח הנוספות: לגבי הזכויות בפנסיה, נקבע בדרך כלל בתקנון קרן הפנסיה כי בני הזוג זכאים לקצבת שארים עד סוף חייהם. לעניין הצוואה (אם קיימת), חשוב לפנות לרשם לענייני ירושה או לבית הדין הרבני ולקבל צו קיום צוואה – ממנה מתקבלות הזכויות. כאשר לא קיימת צוואה, יש לבקש צו ירושה מאותם הגורמים, בו מופיעים על פי חוק היורשים.

עורך דין מקצועי ידאג לזכויותיכם המלאות

לצערנו אין דבר שיכול לפצות על אובדן של אדם יקר ולכן נפעל לכל הפחות, כדי לשמור על זכויותיכם במסלולי התביעה הקיימים מול גופים כמו חברת ביטוח החיים שלכם למשכנתאות. אנו מציעים ייעוץ מקצועי ועתיר ניסיון מצטבר, שיקל על התהליך ויעניק לכם ייצוג הולם, ממנו תוכלו למצות את ההתחייבויות של חברת הביטוח כלפיכם.

משרד עו"ד דוד פייל ושות' יוכל לטפל בעבורכם בכל מקרה של תביעת ביטוח בגין מוות של מבוטח משכנתא וכן בתביעות ביטוחי חיים נוספות מהפוליסות הקיימות, מקרן הפנסיה ובתביעת שארים מהמוסד לביטוח הלאומי.

גם אם פניתם תחילה לחברת הביטוח והגשתם תביעות ביטוח שנדחו על ידי חברת הביטוח, זכרו להישאר ערניים ולא לקבל את נימוקי הדחייה שניתנו לכם מבלי לבדוק את ההצדקה להם לעומק. אם סורבתם למימוש הביטוח לכסות את יתרת הלוואת המשכנתא, פנו אלינו בהקדם ונבדוק עבורכם את פרטי המקרה ללא כל התחייבות.